Czy musisz otworzyć konto bankowe w Niemczech?

Teoretycznie można mieszkać w Niemczech bez posiadania niemieckiego konta bankowego. Dzięki przepisom SEPA większość pracodawców może przelewać wynagrodzenie również na konto prowadzone w innym kraju Unii Europejskiej, np. w Polsce.

W praktyce jednak posiadanie niemieckiego konta bankowego znacznie ułatwia codzienne życie. Przyda się ono między innymi do:

• otrzymywania wynagrodzenia,
• opłacania czynszu i rachunków,
• ustanawiania poleceń zapłaty (Lastschrift),
• zawierania umów na telefon, internet czy energię elektryczną,
• korzystania z niemieckich serwisów zakupowych i abonamentowych.

Choć płatności kartą są dziś znacznie popularniejsze niż jeszcze kilka lat temu, w Niemczech nadal spotyka się miejsca preferujące lokalne karty debetowe wydawane do niemieckich kont bankowych (dawniej nazywane EC-Karte). Wiele małych sklepów, piekarni czy restauracji nadal chętniej akceptuje niemieckie karty niż zagraniczne! 

Jak otworzyć konto bankowe w Niemczech?

Procedura otwarcia konta jest zazwyczaj prosta i trwa od kilku minut do kilku dni, w zależności od banku.

Najczęściej wymagane są:

• dokument tożsamości (dowód osobisty lub paszport),
• potwierdzenie zameldowania (Meldebescheinigung),
• adres zamieszkania w Niemczech.

W przypadku banków internetowych część formalności można załatwić całkowicie online poprzez wideoweryfikację (VideoIdent) lub identyfikację na poczcie (PostIdent).

Niektóre banki mogą wymagać historii kredytowej w Niemczech lub sprawdzenia wpisów w bazie Schufa. Zdarza się również, że określone rodzaje kont są dostępne wyłącznie dla osób posiadających regularne wpływy.

Girokonto – podstawowe konto bankowe

Najpopularniejszym rodzajem rachunku w Niemczech jest Girokonto, czyli odpowiednik polskiego konta osobistego.

Za pomocą Girokonta możesz:

• otrzymywać wynagrodzenie,
• wykonywać przelewy,
• płacić rachunki,
• korzystać z poleceń zapłaty (Lastschrift),
• wypłacać gotówkę z bankomatów,
• płacić kartą w sklepach i internecie.

Do konta najczęściej otrzymasz kartę debetową działającą w systemie girocard (dawniej nazywaną EC-Karte). Wiele banków oferuje również dodatkowo kartę Visa lub Mastercard.

Sparkonto – konto oszczędnościowe

Drugim popularnym produktem jest Sparkonto, czyli konto oszczędnościowe.

Służy ono przede wszystkim do odkładania pieniędzy i zwykle oferuje wyższe oprocentowanie niż standardowe Girokonto. Jednocześnie dostęp do środków może być ograniczony, a warunki wypłat zależą od konkretnego banku.

Przed założeniem konta oszczędnościowego warto sprawdzić:

• aktualne oprocentowanie,
• limity wypłat,
• okresy wypowiedzenia,
• ewentualne opłaty za prowadzenie rachunku.

Który bank w Niemczech wybrać?

Wybór banku zależy od indywidualnych potrzeb. Wśród Polaków mieszkających w Niemczech popularne są zarówno banki tradycyjne, jak i internetowe.

Banki internetowe

N26

• darmowe podstawowe konto,
• szybkie otwarcie przez aplikację,
• nowoczesna bankowość mobilna,
• obsługa w języku angielskim.

C24

• bezpłatne konto osobiste,
• atrakcyjne oprocentowanie środków,
• rozbudowana aplikacja mobilna,
• darmowa karta Mastercard.

Banki tradycyjne

Sparkasse

• największa sieć oddziałów i bankomatów,
• łatwy kontakt z doradcą,
• dobra opcja dla osób preferujących obsługę stacjonarną.

Commerzbank

• rozbudowana sieć placówek,
• możliwość prowadzenia konta bez opłat po spełnieniu określonych warunków.

Deutsche Bank

• duża dostępność oddziałów,
• szeroka oferta produktów finansowych.

Na co zwrócić uwagę przy wyborze konta?

Przed założeniem konta sprawdź:

• miesięczne opłaty za prowadzenie rachunku,
• koszty wypłat z bankomatów,
• opłaty za kartę płatniczą,
• możliwość obsługi w języku angielskim,
• dostępność aplikacji mobilnej,
• warunki konta dla nowych klientów.

Najtańsze nie zawsze oznacza najlepsze. Jeśli dopiero przeprowadziłeś się do Niemiec i nie znasz jeszcze języka, warto rozważyć bank oferujący intuicyjną aplikację oraz obsługę klienta w języku angielskim.

Czy można otworzyć konto bez meldunku?

To zależy od banku. Tradycyjne banki, takie jak Sparkasse czy Commerzbank, zazwyczaj wymagają potwierdzenia zameldowania (Meldebescheinigung). Jest ono potrzebne do weryfikacji adresu zamieszkania i założenia rachunku.

Niektóre banki internetowe są bardziej elastyczne i pozwalają rozpocząć proces otwarcia konta jeszcze przed uzyskaniem meldunku. W praktyce jednak większość osób prędzej czy później będzie musiała podać niemiecki adres zamieszkania.

Jeżeli dopiero przeprowadziłeś się do Niemiec i nie masz jeszcze meldunku, warto sprawdzić aktualne wymagania wybranego banku przed złożeniem wniosku.

Jak wypłacać gotówkę za darmo?

W Niemczech nadal stosunkowo często korzysta się z gotówki, dlatego warto sprawdzić warunki wypłat jeszcze przed założeniem konta.

Wiele banków internetowych umożliwia darmowe wypłaty ze wszystkich bankomatów powyżej określonej kwoty, np. 50 euro. Z kolei tradycyjne banki często należą do sieci współpracujących bankomatów, dzięki czemu ich klienci mogą bezpłatnie wypłacać pieniądze w wielu miejscach na terenie całego kraju.

Ciekawą alternatywą jest usługa Cashback. W wielu supermarketach, takich jak Rewe, Edeka czy Aldi, podczas płacenia za zakupy kartą można jednocześnie wypłacić gotówkę przy kasie bez dodatkowych opłat.

Czy polskie konto wystarczy do pracy w Niemczech?

Tak. Zgodnie z przepisami obowiązującymi w Unii Europejskiej pracodawca nie może wymagać od pracownika posiadania niemieckiego konta bankowego. Wynagrodzenie może być przelewane również na polski rachunek posiadający numer IBAN.

Mimo to wielu Polaków decyduje się na otwarcie niemieckiego konta. Ułatwia ono opłacanie czynszu, rachunków i różnych abonamentów, a także korzystanie z poleceń zapłaty (Lastschrift), które są w Niemczech bardzo popularne.

Jeżeli planujesz zostać w Niemczech na dłużej, niemieckie konto bankowe zwykle okazuje się po prostu wygodniejszym rozwiązaniem.

Co to jest Schufa?