Jeśli dopiero przeprowadziłeś się do Niemiec, prędzej czy później spotkasz się z pojęciem Schufa. Najczęściej usłyszysz o niej podczas szukania mieszkania, zakładania konta bankowego lub podpisywania umowy na telefon.

Wielu Polaków obawia się Schufy, ponieważ nie do końca rozumie, czym jest i jak działa. W rzeczywistości jest to po prostu system oceny wiarygodności finansowej, który pomaga firmom ocenić ryzyko związane z zawarciem umowy z klientem.

Co to jest Schufa?

Schufa (Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung) to niemiecka instytucja gromadząca informacje o historii płatniczej mieszkańców Niemiec.

Jej zadaniem jest ocena, czy dana osoba terminowo reguluje swoje zobowiązania finansowe. Na podstawie zgromadzonych danych wyliczany jest tak zwany wynik Schufa (Schufa-Score), który ma pomóc firmom ocenić ryzyko współpracy z klientem.

Wbrew popularnym opiniom Schufa nie przechowuje informacji o wysokości zarobków ani stanie konta bankowego.

Kiedy Schufa jest sprawdzana?

Z oceną Schufa możesz spotkać się między innymi podczas:

• wynajmu mieszkania,
• ubiegania się o kredyt,
• zakładania niektórych kont bankowych,
• podpisywania umowy na telefon komórkowy,
• zawierania umowy na internet,
• zakupów na raty.

W praktyce dobra historia w Schufie ułatwia załatwienie wielu formalności w Niemczech.

Czy nowy emigrant ma Schufę?

Nie.

Jeżeli dopiero przeprowadziłeś się do Niemiec, najprawdopodobniej nie posiadasz jeszcze żadnej historii w Schufie. Nie oznacza to jednak negatywnej oceny.

Po prostu system nie ma jeszcze danych, na podstawie których mógłby ocenić Twoją wiarygodność finansową.

Z czasem informacje zaczynają pojawiać się automatycznie, gdy otwierasz konto bankowe, podpisujesz umowy lub korzystasz z produktów finansowych.

Jak sprawdzić swoją Schufę?

Każda osoba mieszkająca w Niemczech ma prawo raz w roku bezpłatnie uzyskać informacje o swoich danych przechowywanych przez Schufę.

Warto od czasu do czasu sprawdzić raport, aby upewnić się, że wszystkie informacje są prawidłowe i aktualne.

Jest to szczególnie ważne przed staraniem się o kredyt lub podczas poszukiwania mieszkania.

W tym artykule opisałam krok po kroku jak sprawdzić swoją Schufę: Jak uzyskać darmowy raport SCHUFA? Instrukcja krok po kroku

Jak poprawić swoją ocenę Schufa?

Budowanie dobrej historii kredytowej wymaga czasu, ale kilka zasad może pomóc:

• opłacaj rachunki i faktury terminowo,
• unikaj zaległości w płatnościach,
• nie otwieraj wielu kont i kart kredytowych jednocześnie,
• regularnie sprawdzaj poprawność swoich danych,
• rozwiązuj nieużywane umowy i produkty finansowe.

Najważniejszym czynnikiem jest terminowe regulowanie zobowiązań.

Czy zła Schufa przekreśla życie w Niemczech?

Nie.

Negatywna historia w Schufie może utrudnić uzyskanie kredytu, wynajem mieszkania lub podpisanie niektórych umów, ale nie oznacza, że nie można normalnie funkcjonować.

W wielu przypadkach sytuację można poprawić poprzez spłatę zaległości i stopniowe odbudowanie historii płatniczej.

Czy można wynająć mieszkanie bez Schufy?

Tak, choć może być to nieco trudniejsze.

Osoby, które dopiero przeprowadziły się do Niemiec, często nie posiadają jeszcze historii w Schufie. Wielu właścicieli mieszkań zdaje sobie z tego sprawę i może zaakceptować inne dokumenty potwierdzające wiarygodność finansową, takie jak umowa o pracę, zaświadczenie o zarobkach czy wyciągi z konta bankowego.

W dużych miastach, gdzie konkurencja na rynku mieszkaniowym jest wysoka, brak raportu Schufa może jednak być dodatkowym utrudnieniem. Warto wtedy przygotować komplet dokumentów, które pokażą właścicielowi, że jesteś rzetelnym najemcą.

Jaki wynik Schufa jest dobry?

Schufa nie publikuje dokładnego wzoru obliczania wyniku, ale ogólna zasada jest prosta: im wyższy wynik, tym lepiej.

Wynik powyżej 97% jest zazwyczaj uznawany za bardzo dobry i świadczy o niskim ryzyku problemów z płatnościami. Wynik pomiędzy 95% a 97% jest nadal dobry i zwykle nie powoduje problemów przy zawieraniu umów.

Niższe wyniki mogą sprawić, że bank, operator telefonii komórkowej lub właściciel mieszkania będzie chciał dokładniej zweryfikować Twoją sytuację finansową.

Warto pamiętać, że nawet osoby terminowo płacące rachunki nie zawsze mają wynik bliski 100%.

Czy polskie długi są widoczne w Schufie?

Zasadniczo nie.

Schufa gromadzi przede wszystkim informacje dotyczące zobowiązań finansowych powstałych na terenie Niemiec. Oznacza to, że kredyty, rachunki czy zaległości z Polski nie są automatycznie widoczne w niemieckim systemie.

Nie oznacza to jednak, że zagraniczne długi zawsze pozostają bez znaczenia. W niektórych sytuacjach wierzyciele mogą dochodzić należności również za granicą, korzystając z odpowiednich procedur prawnych obowiązujących w Unii Europejskiej.

Dla większości osób przeprowadzających się do Niemiec najważniejsza jest jednak historia finansowa budowana już po przyjeździe do kraju.

Jak długo wpis pozostaje w Schufie?

To zależy od rodzaju informacji.

Niektóre dane są usuwane po kilku miesiącach, inne mogą pozostawać w bazie przez kilka lat. Przykładowo informacje o spłaconych zobowiązaniach czy zamkniętych umowach nie znikają od razu po ich zakończeniu.

Zasady przechowywania danych są regularnie aktualizowane, dlatego warto co jakiś czas sprawdzać aktualne informacje oraz własny raport Schufa.

Jeżeli zauważysz nieaktualne lub błędne dane, masz prawo zwrócić się o ich sprostowanie lub usunięcie.

Czy konto bankowe wpływa na Schufę?

Tak, ale nie zawsze w sposób, którego obawiają się nowi emigranci.

Samo posiadanie zwykłego konta osobistego (Girokonto) nie jest niczym negatywnym i zazwyczaj nie wpływa niekorzystnie na ocenę Schufa. Informacje o otwarciu rachunku mogą jednak zostać odnotowane przez system.

Znacznie większe znaczenie mają produkty kredytowe powiązane z kontem, takie jak limit debetowy (Dispokredit), karta kredytowa czy kredyt gotówkowy. Kluczowe jest terminowe regulowanie wszystkich zobowiązań.

Dla większości osób otwarcie pierwszego konta bankowego w Niemczech jest naturalnym krokiem w budowaniu historii finansowej.

Podsumowanie

Schufa to jeden z elementów niemieckiego systemu finansowego, z którym spotyka się większość osób mieszkających w Niemczech. Warto wiedzieć, jak działa, ponieważ dobra ocena może ułatwić wynajem mieszkania, uzyskanie kredytu czy zawarcie wielu codziennych umów.

Jeśli dopiero zaczynasz życie w Niemczech, nie przejmuj się brakiem historii w Schufie. Wszyscy tak zaczynaliśmy 😊 Najważniejsze jest terminowe regulowanie zobowiązań i rozsądne korzystanie z produktów finansowych.